Les meilleurs PER : les erreurs à éviter lors de votre sélection

Avec l’augmentation de l’espérance de vie et les incertitudes croissantes concernant les systèmes de retraite, le Plan d’Épargne Retraite (PER) est devenu un outil indispensable pour sécuriser l’avenir financier post-professionnel. Cependant, choisir le meilleur PER parmi tant d’options peut être un défi considérable. Drastiquement, une sélection mal informée peut réduire significativement les avantages que vous escomptiez tirer de cet investissement crucial pour votre retraite. Il est donc fondamental de connaître les erreurs fréquentes à éviter pour faire un choix éclairé. Le comparatif PER est également un outil inestimable pour naviguer à travers les offres variées des fournisseurs.

Comprendre les fondamentaux du Plan d’Épargne Retraite

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est conçu pour encourager les épargnants à constituer un capital qu’ils pourront utiliser à la retraite. Lancé avec la loi Pacte, il regroupe plusieurs dispositifs dans une seule enveloppe pour plus de flexibilité et d’efficacité fiscale. Comprendre son fonctionnement est essentiel avant de faire un choix.

Il existe trois types de PER : le PER Individuel (PERIN), le PER Collectif, et le PER Obligatoire. Ces dispositifs permettent aux épargnants de verser des sommes régulièrement ou ponctuellement. Ces versements sont déductibles du revenu imposable, offrant un avantage fiscal immédiat. Cependant, il est important de noter que cela se traduit par une taxation lors de la sortie des fonds, sous forme de rente ou de capital.

Un des concepts clés à comprendre avant de choisir un PER est la distinction entre les unités de compte (UC) et le fonds en euros. Les UC sont des actifs qui peuvent offrir des rendements supérieurs mais avec une prise de risque, tandis que le fonds en euros offre une garantie en capital, au détriment de la performance potentielle. Cela soulève une question cruciale : comment conciliez-vous votre appétit pour le risque avec votre horizon de retraite ?

Pour aider à naviguer dans les options PER, des plateformes comme Linxea et Boursorama Banque offrent Linxea Spirit PER et PER Matla, réputés pour leur compétitivité en matière de frais et leur vaste éventail d’options d’investissement, notamment les fonds indiciels (ETF). Cependant, toutes les plateformes ne se valent pas, notamment en ce qui concerne les frais de gestion et les options de sortie.

Les avantages fiscaux et les implications à long terme

Un des principaux attraits du PER réside dans ses avantages fiscaux. Les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite des plafonds légaux. Cela peut permettre de réduire l’assiette imposable de manière significative. Néanmoins, cette carotte fiscale doit être balancée avec la taxation de sortie. En France, à la sortie, les gains sont imposés selon le régime des plus-values mobilières.

Il est également crucial d’évaluer l’effet des frais sur le long terme. Un petit pourcent de frais de gestion peut, au fil des années, diminuer considérablement le rendement accumulé. Par exemple, pour un PER tel que le Ramify PER, qui propose une gestion pilotée avec des ETF, les frais annuels peuvent aller jusqu’à 1,3%. Cependant, certains argue qu’une gestion efficace peut justifier ces coûts par une performance accrue.

Analyser comparativement les PER disponibles sur le marché

Le choix du meilleur PER nécessite une analyse comparative approfondie des offres disponibles. Un comparatif PER détaillé analyse différentes variables telles que les frais de gestion, l’offre de fonds, et les options de sortie.

Par exemple, le Linxea Spirit PER se distingue par une offre financière étoffée avec 68 ETF et fonds indiciels, 89 fonds ISR et aucune exorbitance sur les frais d’arbitrage ou de gestion, alors que le PER Matla, de Boursorama Banque, se targue d’être le moins cher du marché avec une tarification inférieure de 1% tout compris.

Pour ceux qui privilégient une gestion éco-responsable, le Goodper – Le PER Goodvest repose sur une rigidité concernant l’exclusion des secteurs non durables, intégrant des fonds Article 9 SFDR. Cette approche stricte, bien que légitime sur le plan éthique, peut se traduire par une performance plus volatile.

Lorsque vous comparez les PER, il est utile de prendre en compte non seulement la qualité immédiatement apparente des offres mais aussi la performance historique, la réputation de l’assureur, et les avis des utilisateurs réels. Une analyse qui se focalise uniquement sur les coûts initiaux peut être trompeuse si elle ne tient pas compte de la stratégie d’investissement à long terme.

La gestion des risques : un aspect crucial du choix de votre PER

Le compromis entre sécurité et rendement est au centre de tout investissement en PER. Parmi les erreurs fréquentes, ignorer son propre profil de risque peut mener à des déconvenues. Il est donc impératif d’aligner la sélection des investissements avec la tolérance individuelle au risque.

Des contrats tels que le Fortuneo PER, bien qu’accessibles avec un seuil d’entrée à 100 euros, plafonnent l’investissement immobilier à 50% des versements, limitant donc le potentiel de diversification. À l’opposé, un produit comme le Corum PERLife privilégie les fonds obligataires et SCPI sans frais administratifs, offrant une gestion plus stable.

En conclusion, sélectionner un PER nécessite de naviguer à travers une matrice complexe de choix. Une évaluation comparative soigneuse des offres disponibles, tenant compte des nuances de gestion et des frais, peut faire une différence majeure dans l’optimisation de votre retraite.

Les pièges à éviter lors de la souscription d’un PER

Souscrire à un PER inclut un certain nombre de pièges qu’il est prudent d’éviter. Trop souvent, des souscripteurs se concentrent sur les seuls avantages fiscaux, négligeant des aspects critiques comme les conditions de sortie ou les frais cachés. Par exemple, certains frais d’adhésion ou d’arbitrage peuvent gréver lourdement la performance de votre plan épargne retraite.

Le choix de la sortie est également crucial. Entre capital, rente viagère ou rachat fractionné, chaque option présente des avantages et des inconvénients qui doivent être compris au préalable. De plus, les conditions de retrait anticipé pour des cas spécifiques, comme l’achat d’une résidence principale, doivent être en harmonie avec votre projet de vie. Comme le montrent les conditions du BNP Paribas Multiplacements Privilège PER, la flexibilité est une caractéristique essentielle.

Avant de souscrire, analyser les diverses restrictions d’investissement que le PER Eres by Spirica ou le MyPension xPER prévoient, telles que la limitation ou l’absence de certains supports comme le private equity. Cette absence de diversification peut réduire le potentiel de croissance du capital.

Enfin, une erreur répandue est de sous-estimer l’importance de la mise à jour régulière de ses informations. Les mauvaises surprises en fin de contrat sont souvent le résultat d’un manque d’informations continue. En consultant régulièrement votre espace client et en suivant l’actualité des produits, vous augmentez la probabilité de profiter pleinement des avantages de votre PER.

Stratégies pour maximiser le potentiel de votre PER

Pour maximiser le potentiel de votre PER, une stratégie éclairée est indispensable. Cela implique d’optimiser non seulement les performances financières mais aussi le quotient personnel de satisfaction en termes de gestion de retraite. Voici quelques conseils pratiques :

• Évaluer régulièrement votre PER pour ajuster votre stratégie de placements en fonction de l’évolution de l’économie et de vos objectifs personnels.
• Maintenir un équilibre entre fonds en euros et unités de compte pour profiter de la sécurité et du potentiel de croissance.
• Privilégier les contrats proposant des options comme les versements programmés, qui permettent de lisser les fluctuations de marché.
• Adopter une approche proactive en matière de fiscalité en anticipant les changements législatifs susceptibles d’affecter votre PER.

À ce stade de votre sélection PER, s’attarder sur les éléments tels que l’assurance décès, optionnelle dans certaines offres comme le Meilleurtaux Liberté PER, peut offrir une sécurité supplémentaire. La transparence de la tarification sur Internet, souvent mise en avant par les plateformes en ligne, est une option à considérer pour éviter les pièges traditionnels des frais cachés.

Qu’est-ce qu’un Plan d’Épargne Retraite (PER) ?

Le Plan d’Épargne Retraite est un dispositif permettant de constituer un capital ou une rente pour la retraite, avec des avantages fiscaux à l’entrée.

Quels sont les principaux avantages fiscaux du PER ?

Les versements sur un PER sont déductibles du revenu imposable, permettant de réduire l’assiette fiscale. Cependant, la fiscalité s’applique sur les retraits à la sortie.

Comment choisir le meilleur PER ?

Évaluez vos objectifs financiers, comparez les frais, et optez pour un PER qui offre une gestion correspondant à votre tolérance au risque et à vos besoins de liquidité futurs.