Taper, transférer ou tokeniser : quel mode de paiement est gagnant en 2025 ?

Autrefois, payer était simple. Il suffisait de donner de l’argent liquide ou de glisser sa carte. Aujourd’hui, c’est une compétition à trois entre les paiements sans contact, les virements en ligne et les paiements par jetons, qui n’existaient même pas, il y a quelques années. L’essor des portefeuilles mobiles, des cryptomonnaies et des banques exclusivement numériques a transformé la façon dont les Européens, et notamment les Français, interagissent avec l’argent. Si la commodité motive certains choix, la confidentialité, les frais et les habitudes ont toujours du poids.

Alors, où en sommes-nous en 2025 ? Une méthode prend-elle le dessus ? Ou bien nous contentons-nous d’empiler les options, en utilisant ce qui fonctionne le mieux sur le moment ?

Le sans contact n’est plus une tendance, c’est une routine

En France, les paiements sans contact sont passés du statut de nouveauté à celui de norme. Selon la Banque de France, près de 80 % des paiements par carte en 2024 étaient sans contact, contre 72 % en 2022. La technologie NFC, utilisée par les cartes et les portefeuilles mobiles, accélère les petites transactions, en particulier dans le commerce de détail et la restauration.

Apple Pay et Google Pay sont désormais ancrés dans la vie quotidienne, notamment dans les zones urbaines où les achats en personne restent fréquents. Les banques françaises ont profité de cette adoption en intégrant le sans contact à leurs produits de débit et de crédit, même auprès de leurs clients plus âgés, qui n’étaient pas parmi les premiers à l’adopter. Avec une limite de 50 € par transaction et une protection biométrique sur mobile, beaucoup considèrent cette solution comme le meilleur compromis entre simplicité et sécurité.

L’expérience est fluide. Présentez votre téléphone ou votre carte et partez. Pas de code PIN, pas de pièces, pas d’attente.

Les paiements en cryptomonnaies existent, mais ils ne sont pas omniprésents

Alors que le sans contact domine l’activité en magasin, les paiements en cryptomonnaies se sont taillé une place en ligne, notamment dans les secteurs qui privilégient la discrétion, la rapidité de traitement ou l’accès international. Par exemple, crypto casino cryptographique marché. Ces plateformes permettent aux joueurs d’effectuer des dépôts et des retraits en Bitcoin, Ethereum ou autres stablecoins sans recourir aux systèmes bancaires traditionnels. Pour les utilisateurs hors des juridictions bancaires strictes ou ceux qui privilégient l’anonymat, c’est une alternative pratique.

Un casino cryptographique ne nécessite généralement pas de longue inscription ni de vérification d’identité intrusive. Il suffit aux utilisateurs de connecter un portefeuille, d’effectuer une transaction et de commencer à jouer, que ce soit sur ordinateur ou mobile. Les retraits sont traités en quelques minutes, souvent sans frais et sans les délais observés sur les plateformes bancaires. Bien que ce modèle ne soit pas répandu en France en raison de la réglementation, il prospère à l’échelle mondiale et reflète la façon dont les paiements cryptographiques sont appliqués en situation réelle.

Les cryptomonnaies ne sont plus seulement destinées au trading, elles sont utilisées. Pourtant, en dehors de ces contextes spécifiques, leur adoption pour les achats quotidiens reste limitée. Selon la Banque centrale européenne, seulement 2% des consommateurs français en 2024 ont déclaré utiliser des cryptomonnaies pour payer des biens ou des services. Ce chiffre est plus élevé chez les utilisateurs natifs du numérique ou les freelances travaillant à l’international, mais cette pratique n’est pas encore généralisée.

La carte n’est pas morte, elle est juste moins visible

Les cartes traditionnelles n’ont pas disparu, elles sont simplement devenues plus flexibles. Visa et Mastercard restent les piliers des transactions en ligne et en magasin en France. Ce qui a changé, c’est la façon dont les gens interagissent avec elles.

Au lieu de glisser ou d’insérer la puce, les utilisateurs stockent désormais leurs données de carte dans des portefeuilles mobiles. D’autres utilisent des banques exclusivement en ligne comme Revolut ou N26, qui émettent des cartes numériques directement via des applications. Ces nouvelles cartes n’ont pas besoin d’être en plastique : elles sont virtuelles par défaut. Pourtant, derrière l’écran, il s’agit toujours d’une transaction par carte, traitée par les systèmes traditionnels.

Les virements bancaires, notamment virements instantanés SEPA, restent populaires pour les paiements importants ou les loyers. Leur règlement en temps réel (généralement en quelques secondes) les rend adaptés aux applications P2P et à certains contextes B2B. Bien que moins simples qu’un simple toucher d’écran, ils entraînent moins de frais que les processeurs de cartes, notamment pour les transactions nationales.

Malgré tous les nouveaux outils, les consommateurs français continuent de faire davantage confiance aux paiements garantis par les banques. Une étude Statista de 2023 a montré que 66% des utilisateurs en France préfèrent utiliser des cartes de débit ou de crédit plutôt que des applications mobiles ou des cryptomonnaies. Cette préférence est liée aux habitudes, à la sécurité perçue et à l’universalité de l’infrastructure des cartes.

Qu’est-ce qui façonne réellement le choix ?

Soyons clairs : les gens ne choisissent pas toujours leur mode de paiement en fonction de ce qui est « nouveau » ou « technologiquement avancé ». Ils le font en fonction de ce qui est disponible, rapide, sécurisé et acceptable à ce moment-là.

Voici comment la comparaison se présente :

Un voyageur achetant un café à Marseille utilisera son téléphone. Un télétravailleur facturant un client à Singapour préférera peut-être recevoir des stablecoins. Quelqu’un qui envoie de l’argent à un ami utilisera peut-être un virement SEPA ou Paylib. Le paiement n’est pas une question de fidélité à un seul mode de paiement, mais de flexibilité.

Qu’est-ce qui vient ensuite ?

L’écart entre les cryptomonnaies et les systèmes traditionnels se réduit. Des plateformes comme Binance et Coinbase proposent désormais des cartes Visa liées aux cryptomonnaies. Les utilisateurs peuvent dépenser leurs bitcoins sur n’importe quel terminal acceptant les cartes, tandis que le système de paiement convertit instantanément les cryptomonnaies en monnaie fiduciaire. Ce n’est pas un paiement purement basé sur des jetons, mais cela brouille suffisamment les frontières pour en accroître l’utilité.

La France a également progressé dans les essais de l’euro numérique, en rejoignant le projet pilote de la BCE visant à explorer une monnaie numérique de banque centrale (MNBC). Cela pourrait introduire une nouvelle forme de paiement par jetons, directement soutenue par les institutions publiques. Si elle est mise en œuvre, elle pourrait combiner la stabilité de l’euro avec l’agilité des cryptomonnaies.

De l’autre côté, les applications fintech continuent d’absorber toutes les méthodes. Des applications phares comme Lydia ou Curve permettent aux utilisateurs de lier plusieurs cartes, comptes bancaires et portefeuilles de cryptomonnaies, et de passer de l’un à l’autre selon le contexte. Ainsi, si les méthodes restent distinctes, l’expérience utilisateur est de plus en plus unifiée.

Le verdict : il n’existe pas de solution universelle

Le paiement en 2025 ne consiste pas à remplacer un mode de paiement par un autre. En France, les consommateurs n’abandonnent pas les cartes au profit des jetons, ni les virements bancaires au profit du paiement sans contact. Ils combinent les options, en fonction de ce qui est le plus rapide, le moins cher ou le plus accepté.

Les cryptomonnaies ont fait une percée significative, mais elles continuent de s’imposer dans la vie quotidienne. Le sans contact domine dans le commerce physique. Les cartes traditionnelles restent la solution de repli, même si elles ne sont plus visibles.

Le gagnant n’est donc pas une méthode en particulier. C’est l’utilisateur, qui a désormais plus de contrôle que jamais sur la façon de dépenser, d’envoyer ou de miser son argent.